Comision SHA la incasarile PFA din strainatate: ce verifici

Comision SHA, OUR si BEN: cine plateste ce

SHA, OUR si BEN sunt cele trei coduri care arata cine plateste comisioanele unui transfer international. Codul il completeaza clientul in ordinul de plata international (SWIFT). Dupa definitiile din tarifele bancilor:

• OUR: clientul plateste toate comisioanele, adica ale bancii lui, ale bancilor intermediare si ale bancii tale.
• SHA, de la "share" (impartit): clientul plateste comisionul bancii lui. Comisioanele bancilor intermediare si ale bancii tale se scad din suma pe care o primesti.
• BEN: toate comisioanele, inclusiv cel al bancii clientului, se scad din suma pe care o primesti.

Cum aplica banca ta codul la incasari scrie in contractul si in tarifele ei. Cand ambele banci sunt in UE sau SEE si plata e in moneda uneia dintre aceste tari, de exemplu euro sau lei, legea limiteaza ce pot scadea bancile intermediare.

Unde se pierd bani intre suma trimisa si suma primita

Intre suma de pe factura si cea care ajunge in cont se pot pierde bani in patru locuri:

• La banca clientului. Comisionul ei se scade din banii tai doar daca clientul alege BEN.
• La bancile intermediare. Sunt bancile prin care trec banii pe drum, intre banca clientului si banca ta. Pot retine un comision, care la SHA si BEN se scade din suma primita.
• La banca ta. Poate retine un comision la incasare. Termenii unei banci din Romania spun ca isi poate scadea comisionul inainte sa intre banii in cont; il vezi apoi pe extras.
• La schimbul valutar. Daca plata vine in alta moneda decat cea a contului, banca schimba banii. Cursul nu e un comision, dar se simte in suma finala.

Ce te protejeaza cand ambele banci sunt in UE sau SEE

SEE inseamna tarile UE plus Norvegia, Islanda si Liechtenstein. Daca si banca clientului e in UE sau SEE, trei reguli limiteaza ce se scade din suma primita.

Fiecare isi plateste banca. Legea spune ca tu platesti comisionul bancii tale, iar clientul pe al bancii lui. Regula se aplica in orice moneda, si la PFA, si la firme, iar legea nu o trece printre regulile pe care le poti inlatura prin contractul cu banca.

Bancile transfera suma intreaga. La platile in moneda unui stat UE sau SEE, de exemplu euro sau lei, bancile, inclusiv cele intermediare, transfera toata suma, fara comisioane scazute din ea. Banca ta poate scadea doar comisionul ei, daca ati convenit asta, si atunci trebuie sa arate separat suma si comisionul.

Euro din alta tara UE. Comisionul bancii tale pentru o plata in euro venita din alta tara UE nu poate depasi comisionul pentru o plata similara in lei, in Romania. Banca stabileste care plata in lei e cea similara. Regula nu acopera schimbul valutar.

Unde se opreste protectia

Protectia are limite in doua situatii. In amandoua, bancile intermediare isi pot scadea comisionul din suma.

Banca clientului e in afara UE sau SEE, de exemplu in SUA, Marea Britanie sau Elvetia. Atunci nu se aplica nici regula "fiecare isi plateste banca", nici cea a sumei intregi. Codul ales, SHA, OUR sau BEN, decide cine plateste, iar OUR muta comisioanele la client.

Plata e in dolari sau lire sterline. Regula sumei intregi nu acopera monedele din afara UE sau SEE, nici cand ambele banci sunt in UE. Iar regula comisionului egal cu cel in lei e doar pentru platile in euro.

Un tarif bancar din Romania spune ca platile in dolari trec prin banci intermediare din SUA, care nu sunt supuse regulilor UE. La SHA, comisionul lor se scade din suma.

Doua exemple:

• Clientul are banca in Germania si plateste in euro. Ambele banci sunt in UE, deci se aplica si regula "fiecare isi plateste banca", si cea a sumei intregi. Banca ta poate scadea doar comisionul ei, daca ati convenit asta. Daca banii trebuie schimbati in alta moneda, costul schimbului nu e acoperit de regula comisionului egal cu cel in lei.
• Clientul are banca in SUA si plateste in dolari. Banca lui e in afara UE si SEE, plata poate trece prin banci intermediare, iar cele doua reguli nu se aplica.

Cursul valutar, o pierdere separata de comisioane

Cand plata vine in alta moneda decat cea a contului, banca schimba banii, iar suma finala depinde de cursul folosit. Termenii unei banci din Romania spun ca schimbul se face la cursul ei, valabil in ziua in care proceseaza plata. Alte banci pot avea alte reguli, asa ca verifica in contract ce curs se aplica.

Un cont in moneda platii evita de regula schimbul: banii intra in moneda in care i-a trimis clientul. Comisioanele pot ramane si asa.

Regulile care cer bancii sa arate costul schimbului inainte de plata il protejeaza pe cel care plateste, nu pe tine, cel care incasezi. Dupa incasare, legea cere bancii sa arate suma intrata in cont, comisioanele si cursul folosit, dar regula e scrisa pentru consumatori. Pentru un PFA, legea nu garanteaza asta: conteaza ce scrie in contract.

Ce poti verifica: extras, contract, lista de tarife

• Pe extras ar trebui sa vezi suma totala a platii si comisionul retinut de banca ta. Daca a intrat mai putin decat a trimis clientul si comisionul bancii tale nu explica diferenta, poti cere bancii detaliile platii primite.
• In contract vezi ce curs foloseste banca, daca banii intra in moneda in care i-a trimis clientul si cum trateaza platile primite cu SHA, BEN sau OUR. Vezi si daca banca se obliga sa-ti arate dupa incasare suma intrata, comisioanele si cursul. Contractul unei banci din Romania spune, de exemplu, ca la SHA sau BEN comisionul il plateste titularul contului, adica cel care primeste banii.
• In lista de tarife cauti sectiunea de transferuri in valuta, linia pentru incasari din strainatate si notele de subsol. Tariful unei banci din Romania spune, de exemplu, ca taxa pentru cercetarea unei plati (investigatie) nu include costurile bancilor intermediare.

Ce curs declari, cum treci comisionul in contabilitate si daca ANAF accepta un anumit tip de cont sunt intrebari fiscale. Le lamuresti cu contabilul; ANAF decide.

Ce nu poate spune acest ghid

E informatie generala, nu un sfat pentru cazul tau. Ghidul nu da sume de comision: le gasesti in lista de tarife a fiecarei banci. Exemplele din tarife si contracte vin din documentele unor banci din Romania, iar alte banci pot avea alte reguli.

Pe 15 octombrie 2026 am citit Directiva (UE) 2015/2366, Legea 209/2019 in forma consolidata din 5 martie 2026 si Regulamentul (UE) 2021/1230. Legile se pot schimba, deci uita-te la forma in vigoare.

Urmatorul pas: compara conturile de firma

Cand stii ce sa cauti in tarife si in contract, compara conturile de firma pe pagina Conturi bancare de pe Eligo. Acolo poti filtra pachetele si dupa contul in valuta, inclus sau contra cost. In ghidul despre alegerea contului gasesti ce mai conteaza la un cont de firma. Ceri oferta gratuit si nu te obligi la nimic.

Intrebari frecvente

De ce a ajuns in cont mai putin decat a trimis clientul?

Din suma se pot scadea comisioane: ale bancii tale, uneori ale bancilor intermediare si, la BEN, ale bancii clientului. Diferenta poate veni si din schimbul valutar, daca banca ta a schimbat banii in moneda contului, la cursul pe care il aplica.

Pot afla dinainte cat vor retine bancile intermediare?

Depinde de plata. La euro intre banci din UE sau SEE nu e nimic de aflat, pentru ca legea nu lasa bancile intermediare sa scada nimic din suma. La dolari sau la plati de la o banca din afara UE sau SEE, ele isi pot scadea comisionul din suma, iar tarifele bancare pe care le-am citit nu spun cat e.

Ce se schimba daca clientul alege OUR?

Dupa definitia din tarifele bancilor, clientul plateste atunci toate comisioanele, inclusiv ale bancilor intermediare. Cand ambele banci sunt in UE sau SEE, legea pastreaza insa regula "fiecare isi plateste banca", deci comisionul bancii tale il platesti tot tu. Cum aplica banca ta codul la incasare scrie in contract.

Exista cont in euro fara comision pentru incasari?

Depinde de banca; comisionul il gasesti in lista ei de tarife. Un cont in euro evita de regula schimbul valutar cand clientul plateste in euro, dar nu garanteaza ca nu se retine niciun comision.

In cat timp ajung banii in cont la o plata in euro din UE?

Dupa regulile UE, banca ta trebuie sa-ti puna banii la dispozitie imediat ce ii primeste, daca plata nu cere schimb valutar sau daca schimbul e intre euro si lei. Banca clientului trebuie sa trimita suma bancii tale pana la sfarsitul zilei lucratoare de dupa primirea ordinului, cu o zi in plus pentru ordinele pe hartie. La alte monede sau la plati din afara UE si SEE, termenele pot fi altele.